Sách Quản Lý Tài Chính Cá Nhân

Cháy túi là câu chuyện không của riêng ai, nhất là với những bạn trẻ! Và khi còn trẻ, người ta có nhiều ước mơ. Có những người đã sớm đạt được tự do tài chính và thực hiện nhiều nhất kế hoạch và mong ước của mình. Một số thì lại loay hoay, mòn mỏi chờ đến kỳ lương sau.

Tài chính cá nhân cũng như vóc dáng cơ thể. Cuốn sách sẽ cho bạn biết bạn thuộc loại mảnh mai, cân đối hay béo phì để từ đó có thực đơn hợp lý cho riêng mình! Là người Tài chính Cân đối, bạn sống trong khả năng của mình và lên kế hoạch rõ ràng cho các mục tiêu tài chính. Những người Tài chính Mảnh mai sống trong túng thiếu và có cảm giác như thể họ không thể khá hơn được, dù có nỗ lực làm việc đến đâu đi chăng nữa. Còn người Tài chính Béo phì thì luôn chi tiêu quá tay và chẳng tiết kiệm được là bao, kiểu người này thường có rất nhiều các khoản nợ tùy theo thu nhập của họ.

Đây là một cuốn sách chỉ dẫn thực hành dễ đọc với những ứng dụng thực tế cho hành trình tài chính cá nhân của bạn. Hãy đọc cuốn sách với các bước như sau:

1. Đọc chương đầu tiên. Chương này miêu tả tình trạng tài chính cân đối và các loại hình tài chính khác nhau.
2. Làm một bài trắc nghiệm xác định bạn thuộc tuýp nào.
3. Hãy chỉ đọc chương viết cho loại hình tài chính của mình.

Xuyên suốt cuốn sách sẽ có những bài tập giúp bạn củng cố các lĩnh vực liên quan đến đời sống tài chính của mình giống như những bài tập để phát triển cơ bắp và làm chắc hông vậy.

1. Sau khi đọc xong phần của mình, bạn nên đọc chương cuối - dù thuộc loại hình tài chính nào thì bạn cũng có thể áp dụng được.
2. Cuối cùng, phần phụ lục sẽ cung cấp danh sách hoàn chỉnh các bài tập mà bạn có thể dễ dàng tham khảo khi bạn cần chúng trong suốt hành trình của mình.

Mục lục:

Giới thiệu: Hành trình vươn tới Tài chính cân đối của tôi

Chương 1: Tài chính cân đối là gì?

Chương 2: Bài kiểm tra Tài chính cân đối

Chương 3: Tài chính Cân đối

Chương 4: Tài chính Mảnh mai

Chương 5: Tài chính Béo phì

Chương 6: Bí kíp ai cũng cần

Phụ lục: Bài tập cho mọi loại hình tài chính

Giới thiệu tác giả:

Shannon McLay

McLay, một chuyên gia cố vấn làm việc hàng ngày với các cá nhân về vấn đề sức khỏe tài chính của họ, đã tạo ra một bài kiểm tra sáng tạo để giúp bạn tìm hiểu xem bạn có nguồn "tài chính yếu," “tài chính mạnh ", hay nguồn "tài chính ổn định ".

Đoạn trích hay:

“Đôi khi con đường bạn đi sẽ thật dài và khó khăn, nhưng đừng bao giờ quên vui vẻ một chút dọc đường.”

 TIÊU TIỀN

 Hãy ngồi xuống và nghĩ đến hai cách mà bạn có thể tiêu tiền. Cách thứ nhất là tiêu cho bạn. Bạn không cần phải quá căng thẳng, nhưng hãy nghĩ tới việc gì đó mà bạn luôn muốn làm – và hãy thực hiện nó! Cách thứ hai là làm điều gì đó cho người khác. Hãy nghĩ về cách làm sao bạn có thể khiến một người mà bạn yêu thương ngạc nhiên với thứ gì đó hoặc trải nghiệm nào đó mà họ mong muốn từ lâu. Với các khách hàng dành tiền để tiêu vào những mục đích như thế, chúng tôi thường để riêng một tài khoản tiết kiệm dành cho “tiền giải trí”. Một vài khách hàng còn xác định trước xem họ sẽ cần bao nhiêu tiền giải trí và đặt một mục tiêu tiết kiệm cụ thể cho nó. Ví dụ, nếu họ muốn đi chơi một chuyến và chi phí của chuyến đi là 500 đô, họ dự định sẽ để dành 42 đô một tháng trong tài khoản để sau một năm, họ sẽ tiết kiệm được 500 đô. Các khách hàng khác lại để số tiền còn thừa vào cuối tháng vào tài khoản này. Họ biết rằng số tiền này không phải để dành riêng cho các tình huống khẩn cấp hay những thứ thiết yếu, vậy nên nếu họ muốn sử dụng tiền để giải trí thì họ sẽ có sẵn số tiền trong tài khoản đó, dù số tiền đó là bao nhiêu. Tài khoản tiền giải trí là một phương pháp tuyệt vời để tiêu tiền mà không cảm thấy ân hận. Khách hàng của tôi thích thú khi thấy mình đã lên kế hoạch để giải trí.

SỬ DỤNG TÍN DỤNG

 Hầu hết những người Cân đối mà tôi biết có ít hoặc không có thẻ tín dụng. Không phải vì họ không được chấp thuận làm thẻ, đúng hơn là họ nghĩ rằng thẻ tín dụng sẽ tạo ra nhiều vấn đề hơn những tiện ích mà nó mang lại. Những người Cân đối thường trả tiền mặt, thẻ ghi nợ (debit cards) hoặc séc. Họ muốn biết rạch ròi mình tiêu tiền vào việc gì. Nếu họ không thể trả tiền cho thứ gì đó vào chính lúc đó, họ sẽ nghĩ rằng tốt hơn là mình không nên mua nó.

Vụ mua sắm đó có giá trị lớn hay nhỏ không quan trọng. Tôi có một người bạn Tài chính Cân đối, anh ấy đã thực sự mua căn nhà của mình hoàn toàn bằng tiền mặt.

Dù hoan nghênh sự tự chủ và trách nhiệm tài chính mà việc chi tiêu bằng tiền mặt mang lại, sử dụng tín dụng vẫn có rất nhiều lợi ích. Thay vì lúc nào cũng sử dụng tiền mặt, bạn nên dừng lại và nghĩ về một phương án tín dụng thay thế. Hãy cùng khám phá một vài tiện ích của chúng nhé.

 TIỀN CỦA BẠN SẼ SINH LỜI

 Nét đặc trưng của việc bạn mua thứ gì đó bằng tín dụng là bạn sẽ có ít nhất 30 ngày trước khi phải thanh toán với công ty tín dụng. Ví dụ như khi bạn có một khoản mua trị giá 1000 đô. Nếu bạn thanh toán bằng tiền mặt, tiền sẽ ngay lập tức không còn trong tài khoản séc của bạn. Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng, trong 30 ngày tới, số tiền đó vẫn nằm yên trong tài khoản ngân hàng của bạn.

Nếu ngân hàng trả lãi cho bạn 5% và bạn có 1000 đô trong tài khoản, tiền lãi sẽ lên đến khoảng hơn 4 đô một tháng. Bạn có thể nghĩ rằng thế chẳng bõ bèn gì, nhưng tôi cá là nếu tự nhiên nhặt được 4 đô trên đường, bạn sẽ vô cùng sung sướng. Tại sao bạn không “nhặt” nó ở trong chính tài khoản ngân hàng của mình? Tôi luôn nói với khách hàng rằng tiền lãi mà các ngân hàng trả cho bạn chính là “tiền miễn phí”.

Số tiền lãi tương đối nhỏ không thay đổi sự thật rằng nó miễn phí và bạn nên coi trọng nó. Nếu bạn đang để ý một món đồ có giá trị như vậy hoặc lớn hơn tại một cửa hàng đang mời chào miễn thanh toán trong một khoảng thời gian, quy luật này cũng được áp dụng. Thêm vào đó, bạn còn có nhiều thời gian để kiếm tiền miễn phí hơn. Nếu bạn cũng định chi 1000 đô và được miễn thanh toán trong thời hạn 12 tháng, điều này có nghĩa là bạn có 12 tháng để tiền sinh thêm lời. Với mức lãi suất 5%, giờ bạn sẽ có 50 đô cho cả năm. Giờ thì hãy tưởng tượng xem nếu tự nhiên bạn nhặt được 50 đô trên đường thì sẽ như thế nào.

Rõ ràng là các chiến lược này chỉ hiệu quả nếu bạn dự định sẽ trả lại tiền cho công ty thẻ tín dụng trước khi thẻ bị phạt và tính lãi. Khách hàng của tôi đảm bảo rằng họ có các cách nhắc nhở bản thân rất nhiều lần trước ngày đến hạn để không mắc phải những mức phạt không đáng có với chiến lược này.

 TÍCH ĐIỂM VÀ HOÀN TIỀN

Rất nhiều công ty cung cấp dịch vụ thẻ tích điểm hoặc hoàn tiền cho số tiền mà bạn tiêu bằng thẻ. Đây là một cách khác để bạn có được tiền miễn phí, vào thời điểm đó, từ công ty thẻ tín dụng. Tùy thuộc vào loại thẻ, tính trung bình, bạn có thể được hoàn lại 1% số tiền bạn đã tiêu hoặc 1% điểm thưởng.

Quay trở lại với khoản mua trị giá 1000 đô, điều này có nghĩa là với mỗi 1000 đô bạn tiêu, bạn sẽ nhận lại được giá trị tương đương 10 đô bằng tiền mặt hoặc tích điểm. Nếu bạn đã có dự định tiêu khoản tiền này, tại sao lại không lấy thêm điểm thưởng cho việc tiêu tiền của mình?

Có rất nhiều loại thẻ tín dụng tích điểm và tôi luôn khuyên khách hàng sử dụng những thứ mang lại những lợi ích có ý nghĩa nhất. Tôi có một khách hàng chỉ bay của hãng Southwest Airlines và rất thích đi du lịch. Vậy nên cô sử dụng thẻ tín dụng của Southwest và việc chi tiêu của cô giúp cô trả tiền cho những chuyến đi của mình. Vì cô tích điểm vào số tiền mà đằng nào cô cũng phải tiêu, chúng ta có thể khiến nó có ích vào việc khác tại cùng một thời điểm. Tôi có vài khách hàng thích dùng tiền làm từ thiện và có rất nhiều loại thẻ giúp bạn làm chuyện đó.

Tôi biết có rất nhiều người tận dụng điểm thưởng thêm khi đăng ký thẻ tích điểm, khi bạn tiêu một số tiền nhất định bằng thẻ trong một thời kỳ định trước, bạn sẽ được tích thêm điểm. Bạn có thể sử dụng chiến lược tuyệt vời này khi bạn biết mình sắp có một khoản mua lớn.

Trở ngại duy nhất với thẻ tích điểm là khả năng có phí thường niên – đây là cách rất nhiều các công ty thẻ xây dựng ngân quỹ cho các chương trình điểm thưởng của mình. Tùy thuộc vào mức độ điểm thưởng, chi phí đó có thể là hợp lý. Nếu phí thường niên của bạn là 100 đô thì mỗi tháng bạn sẽ phải trả khoảng 8 đô cho lợi ích của việc sử dụng chiếc thẻ đó. Chỉ cần điểm thưởng của bạn lớn hơn 8 đô một tháng thì khoản phí đó cũng xứng đáng. Vậy nếu bạn tiêu 1000 đô một tháng và được nhận lại 10 đô, vậy 8 đô sẽ dành cho lệ phí và 2 đô mới thật sự là tiền miễn phí của bạn.

Nếu bạn khó xác định phí thường niên cho thẻ tích điểm, hãy gọi điện đến công ty thẻ và hỏi họ. Hãy tìm các loại thẻ tích điểm không mất phí thường niên cũng như các công ty thẻ cho bạn sử dụng thẻ miễn phí trong năm đầu.

 ĐIỂM TÍN DỤNG ĐƯỢC CẢI THIỆN

Là người Tài chính Cân đối, bạn đã có những quyết định đúng đắn về tài chính, vậy nên giờ có thể bạn đã có điểm tín dụng cao hơn mức trung bình, tuy nhiên, điểm tín dụng luôn được nâng cao nhờ việc thực sự sử dụng tín dụng. Bạn sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm bao nhiêu, điểm tín dụng của bạn càng được cải thiện bấy nhiêu. Tôi mới gặp một người Tài chính cân đối, số điểm tín dụng của cô thấp hơn mức cô kỳ vọng vì một sự thật rằng cô không có nhiều thẻ tín dụng. Nghe có vẻ khó hiểu nhưng bạn càng có nhiều và sử dụng nhiều tín dụng, điểm tín dụng của bạn sẽ càng tốt hơn.

 LINH HOẠT TRONG TRƯỜNG HỢP KHẨN CẤP

Khi sử dụng tín dụng, bạn có thể dành tiền mặt cho những mục đích khác, đặc biệt là trong các trường hợp khẩn cấp. Ngày nay, hầu hết tất cả những người kinh doanh đều chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, tuy nhiên, không phải lúc nào chúng ta cũng sử dụng thẻ tín dụng được. Cuối cùng thì tiền mặt vẫn là vua và nó sẽ mãi như vậy, trừ phi có một cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu cần chúng ta bắt đầu giao dịch lại bằng vàng, hàng hóa và dịch vụ. Từ giờ đến lúc đó, việc dự trữ một lượng tiền mặt hợp lý cho các trường hợp khẩn cấp là điều khôn ngoan.

Một điều quan trọng mà bạn phải nhớ nữa là khi tôi nhắc đến sử dụng tín dụng, không phải lúc nào tôi cũng có ý nói đến thẻ tín dụng. Hãy quay lại ví dụ về người bạn tuyệt vời của tôi đã mua ngôi nhà của anh ấy bằng tiền mặt. Anh tiết kiệm và làm việc chăm chỉ trong nhiều năm để có đủ tiền mua nhà và thanh toán phí chuyển nhượng quyền sở hữu. Vấn đề duy nhất với chiến lược này là sau khi giao dịch xong, anh nhận ra rằng ngôi nhà của mình cần sửa chữa đáng kể và số tiền để dành còn lại của anh không đủ cho những chi phí đó. Cuối cùng anh có thể vay tiền từ trị giá có sẵn của căn nhà (một dạng nợ xoay vòng mà trong đó căn nhà chính là vật thế chấp) để chi trả cho những